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上半年多家銀行房貸業務觸“紅線” 短期難實現信貸結構轉型
來源:中國房地產企業管理協會    最后更新時間:2021-09-02    字號:[ ]    閱讀次數:

??房地產貸款集中度管理政策實施半年多時間以來,銀行方面對涉房類貸款的投放情況如何?值得關注。

??8月30日,建設銀行舉行中期業績發布會。今年上半年,建設銀行個人住房貸款余額6.1萬億元,相比去年增長0.3萬億元,貸款總額18.06萬億元,占比33.8%。相關數據雖然相比去年下降1個百分點,但是仍然高于監管部門要求的“紅線”。

??個人住房貸款占比“超標”的不止建設銀行,據記者不完全統計,在已經發布半年報的銀行中,招商銀行、興業銀行、成都銀行等均超過標準。

??中央財經大學副教授、中房智庫研究院執行院長柴鐸認為,房地產信貸業務長期以來作為商業銀行的核心業務,特別是對于除了工、農、中、建、交外的其他商業銀行,其招攬優質業務(比如說對公業務)的競爭力不如五大行。而面向小微企業的信貸業務風險承擔能力又比較弱、批貸非常謹慎、量很小。

??相當長時間以來,商業銀行房地產信貸業務始終是相對風險可控、收益穩定的核心優質資產,占比自然就高。短期內限制其房地產信貸規模是很難實現信貸結構轉型的,這其實就是變相逼著銀行拿錢往國家希望的領域投,但風險由商業銀行自己承擔,柴鐸表示。

??“房貸沒那么難批”

??Wind數據顯示,截至8月29日,33家披露半年報的A股上市銀行中,房地產貸款占比相比2020年末有所下降的有23家;個人住房貸款占比相比2020年末有所下降的有19家。但房貸業務占比下降的趨勢下,仍有不少銀行踩中“紅線”。

??8月26日,興業銀行發布2021年半年報。截至今年上半年末,興業銀行個人住房及商用房貸款余額為1.09萬億元,在1.78萬億元個人貸款中占比達到61.33%,以此計算該行個人住房及商用房貸款余額整體占比達到25.94%。

??而根據此前出臺的房地貸款集中度管理要求,興業銀行作為中資中型銀行個人住房貸款占比上限為20%。

??一位興業銀行的信貸人員告訴記者,其所從事的房貸業務,一般都是與指定的開發商進行合作,該行房貸額度都會根據市場情況來定,目前,其所在區域“房貸沒那么難批。”

??同在8月26日,成都銀行也披露了2021年上半年業績報告。近年來,房地產整體壓降的情況下,成都銀行的個人購房貸款業務反而有較為明顯的增長。

??截至2021年6月末,該行個人購房貸款達到762.71億元。同時,個人購房貸款占個人貸款總額的比例高達88.64%,占貸款總額的比例達到了22.2%。監管要求城商行個人住房貸款占比不得超過17.5%的上限,成都銀行這項數值已超標。另外,再加上投向房地產業貸款,該行投向房地產相關行業的貸款占比合計達29.42%。也明顯處于較高水平。

??8月24日,浙江紹興瑞豐農村商業銀行股份有限公司(以下簡稱“瑞豐銀行”)發布上市后首份半年報。

??截至6月末,瑞豐銀行個人貸款占比中,住房按揭貸款與個人經營貸款規模接近,分別為177.27億元、193.49億元,其中住房按揭貸款占個人貸款余額的比重為36.10%,占總貸款余額的比例為21.39%。

??7月20日,聯合資信評估股份有限公司對瑞豐銀行進行了2021年跟蹤評級,在認定其主體長期信用等級為AA+,評級展望為穩定的同時,也關注到瑞豐銀行截至2020年末,公司貸款業務規模增長乏力、個人住房按揭貸款占比超出監管上限要求等。

??中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林告訴記者,當前,銀行對于房貸業務依然有一定的依賴性。這源自于兩個層面:其一,銀行為規避風險依然希望貸款存在抵押物;其二銀行認為當前最為可靠的抵押物依然是房地產。

??基于以上兩點,雖然政策面要求銀行壓縮房貸占比,但實際上銀行當前對其他業務依然信心不足,且當前其他業務的信貸需求對于銀行來說,體量也不夠龐大,盤和林表示。

??房地產貸款不良率有所上升

??2020年12月31日,央行、銀保監會聯合發布《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》,對不同類型的商業銀行房地產貸款占比、個人住房貸款占比分別設立“兩條紅線”指標。

??其中,中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農合機構、縣域農合機構、村鎮銀行這五檔銀行的房地產貸款占比上限依次為40%、27.5%、22.5%、17.5%和12.5%,個人住房貸款占比上限依次為32.5%、20%、17.5%、12.5%和7.5%。

??不過,對于銀行業金融機構房地產貸款占比、個人住房貸款占比超出管理要求的,監管部門也給予了2-4年的調整過渡期。

??截至去年底,在六家大型國有商業銀行中,只有交通銀行個人住房貸款余額占比較低,符合要求,農業銀行房貸占比為32.5%,與集中度管理的上限一致,其他四家銀行房貸余額占比均不同程度超標;中信、招商、浦發和興業銀行等四家股份制商業銀行房貸余額占比同樣全部超標。

??柴鐸告訴記者,壓縮房地產信貸資源的本意和供給側結構性改革是一脈相承的,一方面是去杠桿、控風險,就是在房地產市場發展周期轉換,供需結構呈現新變化、市場前景呈現新趨勢的情況下,逐步控制和降低房地產行業與金融系統緊密聯系的風險;另一方面是降成本、補短板,就是要讓過度流向房地產行業的資金逐步轉向,降低科創型、民生性、戰略性以及小微企業的融資難度和成本,增加實體經濟信貸資源支持。

??客觀的來講,這個政策如果能夠切實執行,是利國利民的。但對于作為股份制企業、以股東權益為目標的商業銀行,執行政策應該更加實事求是,柴鐸認為。

??近年來,隨著國內房地產政策調控力度加大,包括華夏幸福、藍光發展、泰禾集團等房企的風險開始暴露,銀行房地產業貸款不良率也開始上升。

??8月18日,招商銀行、寧波銀行發布2021年半年報顯示,兩家銀行房地產業貸款不良率均較去年年末出現增長。其中招商銀行房地產業不良率較去年年末增長0.77個百分點至1.07%,寧波銀行較去年年末增長0.11個百分點至1.48%。

??對于這種風險的避免,盤和林認為,一方面,要增加價值穩定的抵押品涵蓋,通過產權保護、產權明晰來讓銀行認識到其他資產的價值。比如知識產權、數字產權等等,也包括很多實物產權,銀行抵押品涵蓋要進一步擴大;另一方面,通過數字技術建立更加完善的征信體系,發展信用貸款,無抵押貸款。數字技術可以幫助銀行精準把控風險,使得銀行敢于承接無抵押用戶。

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